Épisode 1 — Le déclic de Marie-Geneviève : de la diététique à l’hypothèque

Marie-Geneviève n’a pas suivi un chemin linéaire. Elle a d’abord travaillé en esthétique, puis a exercé comme diététicienne pendant 15 ans. C’est après cette longue carrière qu’elle a décidé de se réorienter complètement en passant par le Collège de l’immobilier du Québec, où elle a étudié pendant 5 ans. Aujourd’hui courtière hypothécaire chez Planiprêt, elle cumule 15 années d’expérience dans le domaine.

Ce parcours atypique est un atout : sa formation en diététique lui a appris la rigueur budgétaire et l’écoute des besoins individuels — des compétences directement transférables au courtage hypothécaire.

Pour Marie-Geneviève, le succès ne se mesure pas au nombre de dossiers traités. Sa définition est claire : passion + équilibre. Elle privilégie un accompagnement personnalisé de chaque client plutôt que de maximiser le volume. C’est cette philosophie qui lui permet d’aller en profondeur avec chaque dossier et de trouver des solutions créatives que d’autres pourraient négliger.

La stratégie budgétaire : un plan concret

Plutôt que de leur dire de revenir « quand ils auraient de l’argent », Marie-Geneviève a travaillé avec eux sur une stratégie budgétaire structurée. En identifiant les dépenses superflues, en automatisant l’épargne et en tirant parti des outils fiscaux disponibles, le couple a réussi à accumuler 10 000 $ en moins de 12 mois.

C’est la preuve qu’un bon courtier hypothécaire ne se limite pas à trouver un taux : il accompagne ses clients bien avant le moment de la transaction.

Ce qu’il faut vérifier au-delà du taux

• Pénalité de remboursement anticipé — Un prêteur avec un taux bas peut imposer une pénalité calculée sur le différentiel de taux (IRD), qui peut atteindre des milliers de dollars si vous devez briser votre hypothèque.
• Restrictions de remboursement — Certains produits limitent vos privilèges de remboursement forfaitaire ou d’augmentation de paiement.
• Transférabilité — Si vous vendez pour racheter, pouvez-vous transférer votre hypothèque sans pénalité ?
• Flexibilité de la fréquence de paiement — Accélérer les paiements peut sauver des années d’intérêts.

CELIAPP — Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété

• Cotisation annuelle maximale : 8 000 $
• Plafond à vie : 40 000 $
• Déduction fiscale à la cotisation (comme un REER)
• Retrait libre d’impôt pour l’achat (comme un CELI)
• Combinaison unique : le meilleur des deux mondes fiscaux

RAP — Régime d’accession à la propriété

• Retrait maximal : 60 000 $ par personne (depuis avril 2024)
• Couple : jusqu’à 120 000 $ combinés
• Remboursement sur 15 ans
• Aucun impôt au retrait si les conditions sont respectées

Prêt REER — La stratégie accélératrice

• Emprunter pour cotiser au REER
• Utiliser le remboursement d’impôt comme mise de fonds
• Retirer ensuite via le RAP
• Triple avantage : déduction fiscale + mise de fonds + retrait RAP

Don familial et mise de fonds empruntée

• Don familial — Les parents ou grands-parents peuvent offrir un don pour la mise de fonds. Une lettre de don est requise par le prêteur.
• Mise de fonds empruntée — Certains programmes permettent d’emprunter la mise de fonds sous conditions. Le courtier évalue si votre ratio d’endettement le permet.

Le moment le plus touchant de l’épisode survient quand Marie-Geneviève partage son déclic personnel. La naissance difficile de sa deuxième fille a tout remis en perspective. Cet événement a cristallisé ce qui comptait vraiment pour elle : les valeurs familiales au premier plan.

C’est ce déclic qui définit aujourd’hui son approche professionnelle. Pour elle, le succès c’est la passion combinée à l’équilibre — pas le nombre de dossiers fermés. Cette philosophie se reflète dans sa façon d’accompagner ses clients : prendre le temps, comprendre la situation globale, et proposer des solutions adaptées à la réalité de chaque famille.

Et le déclic se transmet : sa fille de 16-17 ans pose déjà des questions sur le CELIAPP et le RAP. La prochaine génération de propriétaires se prépare.