Commencez à magasiner votre renouvellement 4 à 6 mois avant votre date d'échéance. La plupart des prêteurs vous permettent de verrouiller un taux à l'avance sans frais. N'acceptez jamais la lettre de renouvellement de votre banque sans comparer : un courtier hypothécaire accède à plus de 20 prêteurs et négocie pour vous le meilleur taux disponible sur le marché.
Plus d'un million de Canadiens renouvellent leur hypothèque en 2026. La majorité d'entre eux avaient signé durant la pandémie, à des taux historiquement bas entre 1,50% et 2,50%. Aujourd'hui, les meilleurs taux se situent entre 3,69 % et 4,24 %.
Le résultat? Un choc de paiement moyen estimé à environ 26% d'augmentation. Sur une hypothèque de 400 000 $, cela peut représenter plusieurs centaines de dollars de plus par mois. C'est pourquoi il est crucial de ne pas simplement signer la lettre de renouvellement de votre banque et de comparer activement les offres.
La Banque du Canada a réduit son taux directeur à plusieurs reprises en 2025, mais les taux hypothécaires restent bien au-dessus des niveaux pandémiques. Chaque fraction de pourcentage compte.
Voici les étapes clés pour maximiser vos chances d'obtenir le meilleur taux :
Contactez un courtier hypothécaire pour évaluer vos options. C'est le moment de vérifier votre cote de crédit, rassembler vos documents et comprendre les taux actuels du marché. La plupart des prêteurs offrent des garanties de taux de 120 à 180 jours, ce qui vous permet de verrouiller un taux avantageux bien avant l'échéance.
Votre courtier soumet votre dossier à plusieurs prêteurs pour obtenir des offres concrètes. Vous pouvez verrouiller le meilleur taux tout en continuant à surveiller le marché. Si les taux baissent, votre courtier peut renégocier.
Vous recevrez la lettre de renouvellement de votre prêteur actuel. Ne signez pas immédiatement. Comparez cette offre avec celles obtenues par votre courtier. Dans la majorité des cas, des offres plus compétitives existent ailleurs.
Si vous changez de prêteur, le nouveau prêteur s'occupe de la paperasse. Si vous restez avec votre prêteur actuel, vous pouvez tenter une dernière négociation avec les offres concurrentes en main.
Le transfert se fait automatiquement à la date d'échéance. Il n'y a aucune interruption de votre hypothèque. Si vous n'avez rien fait, votre banque vous placera sur son taux affiché (le plus élevé) — raison de plus pour agir à l'avance.
Votre banque sait que la majorité des emprunteurs signent leur lettre de renouvellement sans comparer. C'est ce qu'on appelle la « prime d'inertie ». Voici pourquoi leur offre est souvent non compétitive :
Contrairement à ce que beaucoup pensent, changer de prêteur au renouvellement est simple et généralement gratuit :
Si vous avez signé votre hypothèque entre 2020 et 2022, vous faites partie de la vague massive de renouvellements de 2026. Voici ce que cela signifie concrètement :
| Paramètre | En 2021 | Au renouvellement 2026 |
|---|---|---|
| Taux fixe 5 ans | 1,89% | ~4,29% |
| Hypothèque de 400 000 $ | 1 681 $ / mois | 2 149 $ / mois |
| Augmentation mensuelle | +468 $ / mois (+28%) | |
| Coût additionnel sur 5 ans | +28 080 $ | |
Basé sur un amortissement de 25 ans. Les paiements réels dépendent du solde restant et de l'amortissement résiduel.
C'est exactement dans ce contexte qu'une différence de 0,25% sur votre taux peut avoir un impact majeur sur votre budget.
| Taux | Paiement mensuel | Intérêts sur 5 ans |
|---|---|---|
| 4,49% | 2 194 $ | 83 090 $ |
| 4,24% | 2 138 $ | 78 410 $ |
| Économie | 56 $ / mois | 4 680 $ sur 5 ans |
Une différence qui semble minime — un quart de point — représente près de 5 000 $ d'économie sur un seul terme de 5 ans. Sur toute la durée de l'amortissement, l'écart peut dépasser 15 000 $.
Le choix entre le taux fixe et le taux variable est une décision importante au moment du renouvellement. Voici les facteurs à considérer :
| Critère | Taux fixe | Taux variable |
|---|---|---|
| Stabilité des paiements | Paiements identiques pendant tout le terme | Paiements qui fluctuent selon le taux directeur |
| Taux de départ | Généralement plus élevé | Souvent plus bas au départ |
| Pénalité de résiliation | Différentiel de taux (peut être élevé) | 3 mois d'intérêts seulement |
| Idéal si... | Vous voulez la tranquillité d'esprit et un budget prévisible | Vous croyez que les taux vont baisser ou vous prévoyez vendre |
En 2026, avec la Banque du Canada qui a amorcé un cycle de baisses de taux, le taux variable redevient une option intéressante pour ceux qui ont une tolérance au risque et qui n'ont pas besoin de paiements fixes. Pour une analyse approfondie, consultez notre guide fixe vs variable 2026.
Préparez ces documents pour accélérer le processus, surtout si vous changez de prêteur :
Si vous restez chez votre prêteur actuel et ne modifiez pas votre montant, le renouvellement est souvent plus simple et ne nécessite pas tous ces documents. Cependant, pour obtenir les meilleures conditions, un dossier complet auprès d'un courtier vous donne accès à l'ensemble du marché.
Votre renouvellement approche? Ne laissez pas d'argent sur la table.
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📅 Consultation gratuite 💬 WhatsAppIdéalement, 4 à 6 mois avant votre date d'échéance. Cela vous donne le temps de comparer les offres, de verrouiller un taux avantageux avec une garantie de taux de 120 à 180 jours, et de compléter le transfert si vous changez de prêteur. Si vous attendez la dernière minute, vous perdez votre pouvoir de négociation.
Oui. À la date exacte de votre échéance, vous pouvez transférer votre hypothèque chez un autre prêteur sans aucune pénalité. C'est uniquement si vous brisez votre terme avant l'échéance qu'une pénalité s'applique. De plus, le nouveau prêteur couvre généralement les frais juridiques du transfert.
Si vous ne prenez aucune action, votre prêteur vous placera automatiquement dans un terme ouvert au taux affiché, qui est beaucoup plus élevé que les taux négociés. Vous pouvez alors renouveler à tout moment, mais vous paierez un taux gonflé en attendant. C'est pourquoi il est essentiel d'agir avant l'échéance.
Rien. Le service d'un courtier hypothécaire est entièrement gratuit pour vous. Le courtier est rémunéré par le prêteur sous forme de commission. Vous bénéficiez de son expertise et de son accès à 20+ prêteurs sans aucun frais.
En février 2026, les meilleurs taux fixes 5 ans se situent autour de 3,69 % à 4,24 %. Sur une hypothèque de 400 000 $, attendez-vous à une augmentation de paiement de 400 à 500 $ par mois. Un courtier peut toutefois vous aider à minimiser ce choc en trouvant le taux le plus bas et en ajustant les paramètres de votre hypothèque (amortissement, fréquence de paiement).
Oui, mais cela implique de briser votre terme actuel, ce qui entraîne une pénalité. Pour un taux fixe, la pénalité est calculée selon le différentiel de taux d'intérêt (DTI) et peut être substantielle. Pour un taux variable, la pénalité est généralement de 3 mois d'intérêts. Il faut calculer si l'économie sur le nouveau taux dépasse le coût de la pénalité. Consultez notre guide sur le refinancement hypothécaire pour plus de détails.
Dernière mise à jour : 28 février 2026 | Par Alexandre Lapointe, courtier hypothécaire, Planipret